多方合力助推普惠金融再发展

来源:金融时报  
    中央全面深化改革领导小组第十八次会议强调,发展普惠金融,目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度,满足人民群众日益增长的金融需求。
  全球范围内,普惠金融正在经历一场数字化革命,借助手机等移动终端的广泛普及,大大推进了普惠金融的发展,农民、小微企业、城镇低收入人群的金融服务覆盖度迅速提高。
  移动金融推动普惠金融发展
  实践证明,移动金融的快速发展对提升农村偏远地区金融服务的可得性产生了积极影响,有力助推了普惠金融的发展。
  中国支付清算协会副秘书长王素珍表示,移动支付为农村地区普惠金融的发展带来了难得的机遇,移动支付的快速发展能较好满足农村客户转账汇款、借贷、保险等小额金融服务的需求。同时移动支付具有成本低,效率高,兼顾安全和便利等优势,具有互联网支付的边际成本递减和边际收益递增的特征,在很大程度解决了实体网点铺设的成本和收益不对等问题,消除了时间和空间的限制,为广大农村尤其是边远地区人群提供了获取基础性金融服务的新渠道。
  未来,农村地区的金融服务将是一片蓝海。“6.18亿的农村人口占全国人口总数的45%,占就业人口近50%,占中国网民近30%,其手机上网人数已经超过80%。”网商银行副行长赵卫星表示,还有非常多的农户没有享受到新金融、新经济时代的金融服务。未来农村服务增长会越来越快,农村金融将更加开放。他认为,降低成本、提高效率,形成大平台的金融生态圈在这个时期已经逐渐形成。
  移动金融服务本身的制度环境、市场环境、生态环境对其发展至关重要,其中包含了电信部门与金融部门的监管、消费者权益保护、市场竞争、基础设施等多个方面的建设。从国际发展经验来看,移动金融主要以手机银行为主,因低成本、高效便捷、不受地域限制的特点,在欠发达国家的优势显著。
  中国人民银行研究局金融市场研究处处长庾力认为,在中国发展手机银行与非洲等地区存在差异,手机银行的目标群体为年轻人。谈及国内如何在农村推进或者是扩展手机银行,她认为还要解决几个问题,一是农民对手机银行了解不足,公众认知度不高,二是对安全性以及操作复杂的担忧,三是怎样存取现金。
  转型创新探索普惠金融新方向
  自利率市场化进程加速以来,因利差缩窄,传统的小微金融机构明显感觉到了业务利润的减少。
  “利率市场化之后,大客户的业务普遍不好做了,一些好的机构还有业务可开展,但是对于地方性的客户来讲,大部分的业务还是难做的。”浙江泰隆商业银行台州管理总部副总经理郑徐兵表示,普惠金融对于小的机构来说是一个机会,可以在最快的时间内做得更好更扎实。他认为,发展普惠信贷有三个着力点,即创新型贷款、消费信贷以及农村信贷。
  作为一类发放小额信贷的传统小微金融机构,小贷公司的经营不仅面临着利率市场化的挑战,还面临着来自P2P网贷以及商业银行的竞争。
  与小型商业银行相同,小贷公司也处在转型的十字路口。威海信悦小额贷款公司副总经理陈博文坦言,目前,不少地方的小贷公司中10%到20%已经出现亏损,30%以上的小贷公司已经基本不再放款,近三年小贷公司将加剧淘汰,转型升级是必然选择。
  泸州商业银行首席顾问杨延文表示,不管是银行还是小额贷款机构,风险并不是最大的挑战,最大的挑战是如何获取客户。对此,陈博文认为,小贷公司可以利用诸如微信、网站来拓宽经营渠道。他强调,小贷公司一定要依靠股东的地缘优势,去扩大影响力。
  “我们无法与P2P网贷和商业银行抗衡,必须要做的精才可以。”陈博文表示,在网贷与商业银行的夹击下,“小贷公司唯一可走的路就是融资方面的创新,发行债券、借款、与P2P联姻或者上市新三板。”而在价格方面,以往传统的小贷公司受当地高利贷行情的影响,未来小贷公司可以根据P2P的行情来定价。
  完善普惠金融生态环境
  当前我国普惠金融面临信用体系不健全等一系列问题,尚未建立起普惠金融的生态圈。
  中科院博士蒋海认为,区块链在一定程度上能够助力普惠金融的发展。何为区块链?简单来说,它是指通过去中心化和去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案。
  蒋海表示,首先,去中心化的多方互助协作将有助于区块链运用到普惠金融中。其次,全网记账的普惠式的金融体系,远远低于原来的人文社会保障,有利于构建普惠式的信用体系。再次,开放、民主的共识机制,能够建立开放式的信用。最后,因区块链天生具有备份以及较好的抵抗攻击的能力,能够形成低成本的安全保障体系。
  普惠金融主要的服务对象为农户、小微企业以及低收入人群,为其提供小额、可持续的信贷支持。因该类群体缺乏有效的担保物以及银行的信用记录,其贷款多为信用贷款,这就对小微金融机构的信用评价能力提出了较高要求。
  近年来,在普惠金融领域,大数据风控和征信体系日益受到重视。王素珍表示,在互联网信息技术和商业需求的共同推动下,以大数据、云计算为代表的技术发展,使得海量数据的采集和深入挖掘逐步成熟,驱动了征信新模式的出现,为小额信贷和普惠金融的发展提供了新的契机。
  谈及国内的征信市场,信用宝CEO涂志云表示,征信系统数据的应用以及评分的应用是一个很大的市场,需要大量的人力、物力,在整合数据、开放数据、加工数据、使用数据方面都有非常大的机会,“只有把这些事做好,我们才能把征信工作做好,才能做好普惠金融。”

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