银行卡稳步增长 电子支付移动端成主流 2014年第一季度支付体系运行报告解读

资料来源于《中国金融新闻网》

日前,中国人民银行发布了《2014年第一季度支付体系运行总体情况》(以下简称《总体情况》),根据《总体情况》数据显示,2014年第一季度我国支付体系运行平稳,支付业务量保持稳步增长。
  银行卡消费稳步提升
  作为双边市场的银行卡市场,发卡量与受理环境相辅相成,继续携手发展让银行卡市场在上升趋势中稳步前进。
  根据《总体情况》显示,我国银行卡发卡量平稳增长。截至第一季度末,全国累计发行银行卡43.91亿张,环比增长4.19%,增速较上季度放缓2.06个百分点。其中,借记卡累计发卡39.77亿张,环比增长4.02%;全国人均持有银行卡3.24张。
  就市场受理环境来看,截至第一季度末,银行卡跨行支付系统联网商户877.01万户、联网POS机具1200.92万台、ATM54.28万台,环比分别增加113.54万户、137.71万台和2.28万台。每台ATM对应的银行卡数量为8088张,环比下降0.20%;每台POS机具对应的银行卡数量为366张,环比下降7.58%。市场受理环境持续改善。
  在银行卡消费方面,从中国银联发布的1~3月份“新华。银联中国银行卡消费信心指数”(BCCI)可以看出,国人的消费信心在第一季度有所波动。1月份的BCCI为85.88,环比上升0.45,同比下降1.22.2月份BCCI继续下滑1.31点,为84.57,同比依然处于下降趋势,为1.63.3月份的BCCI略有上升,达到84.92,但同比还是下降了2.28.
  虽然受国内外经济影响,BCCI有所波动,消费信心不稳,但是国人在银行卡实际消费方面仍然保持良好的增长。根据《总体情况》数据显示,2014第一季度,银行卡消费业务37.71亿笔,金额9.54万亿元。
  值得注意的是,第一季度,银行卡消费业务笔数和金额同比分别增长40.67%和43.71%,保持较快增长。其中,跨行消费业务18.44亿笔,金额6.69万亿元,分别占银行卡消费业务量的48.91%和70.05%。
  银行卡人均消费金额达7032.60元,同比增长43.40%;银行卡卡均消费金额为2173.52元,同比增长20.91%;银行卡笔均消费金额2530.61元。
  同时,银行卡渗透率继续提升,较上年同期提高0.48个百分点,达到达47.68%。
  信用卡市场快速增长
  在信用卡方面,《总体情况》显示,截至第一季度末,信用卡累计发卡4.14亿张,环比增长5.83%。截至第一季度末,信用卡授信总额为4.80万亿元,同比增长31.12%;信用卡期末应偿信贷总额为1.88万亿元,同比增长39.38%,增速较去年同期放缓22.42个百分点,环比增长2.29%。
  从以上的数据可以看到三个特点,第一个特点是信用卡总体发卡量增长明显放缓,而期末应偿总额依然实现了近40%的增长,说明我国信用卡市场全力跑马圈地时期已过。信用卡市场正式回归本质,持卡人对于信用卡的使用正步入正轨。只有持卡人真正使用了信用卡,才是信用卡市场赖以发展的根基,也才是信用卡存在的价值。信用卡市场的精耕细作转型成效显现。
  第二个特点就是授信使用率的不断提高。信用卡卡均授信额度1.16万元,授信使用率达39.27%,较上年同期上升2.33个百分点。这说明,目前我国信用卡市场经过十余年的高速发展,信用卡正被越来越多的国人所接受。同时,随着当年年轻一代的逐渐走上社会,所谓的80后、90后消费的一代成为信用卡主流人群,传统的量入为出的消费理念是这一族群不再完全认同,而较为理性的先消费再还款的理念已经被他们接受。因此,信用卡市场的厚积薄发便水到渠成。
  第三个特点是,《总体情况》显示,我国人均信用卡持有0.30张。而从国外成熟市场人均3~5张的对比看,反衬出,虽然我国目前已累计发行信用卡4.14亿张,但未来的成长空间依然巨大。
  不过,信用卡市场在信用卡坏账在经过几年的下降趋势后,从去年底以来到第一季度,似乎有加速增长的迹象。《总体情况》显示,截至第一季度,我国信用卡逾期半年未偿信贷总额281.95亿元,环比增长11.92%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.50%,占比较上季度末上升0.13个百分点。
  据专家分析认为,去年底,由于一些支付企业对于POS商户审查不严,最终导致大量信用卡预售权套现事件的出现,给各发卡行的资金造成一定损失,也是信用卡坏账走高的一个原因。
  虽然国内信用卡坏账增加,但有业内人士认为,国内的不良率与国外相比还比较低,仍在可控范围内,不必惊慌。
  电子支付走向移动端
  《总体情况》指出,我国电子支付业务增长较快,移动支付业务保持高位增长。
  电子支付是指客户通过网上银行、电话银行和手机银行等电子渠道发起的支付业务,包括网上支付、电话支付和移动支付三种业务类型。
  《总体情况》数据显示,2014年一季度,共发生电子支付业务70.67亿笔,金额292.89万亿元,同比分别增长25.92%与34.60%.
  从数据可以看出,网上支付和移动支付成为第一季度电子支付的加速器,而电话支付在网上支付和移动支付的夹击下,日渐势微,呈下降态势。
  《总体报道》显示,网上支付业务63.16亿笔,金额287.75万亿元,同比分别增长20.31%和33.81%;移动支付业务6.59亿笔,金额3.89万亿元,同比分别增长232.20%和255.37%。
  电话支付业务正逐渐被网上支付和移动支付取代,在第一季度,电话支付业务仅完成0.92亿笔,金额1.24万亿元,同比分别下降44.01%和14.61%。
  专家分析,《总体情况》数据充分说明移动互联网时代正在到来。互联网金融已经从PC端转移到移动端。
  同时,网上支付无论从业务笔数还是支付金额,在增长速度上,移动支付与其相比都不是一个量级,网上支付的笔数是移动支付的10倍左右,金额更是移动支付的近100倍。所以,这一方面可能是网上支付的金额相对是较大额的支付,另外一方面,也可看出网上支付发展多年已较为成熟。移动支付市场虽被各方看好,但由于其产业链很长,要实现爆发性增长,仍然需要全产业链的成熟,才能实现共赢发展。

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