设立民营银行 要过“三道关”

 
资料来源于《中国金融新闻网》

  目前各地准备申办民营银行的民营企业突破1000家,国家工商总局和各省市区工商局已经核准的民营银行名称超过100家。究竟什么样的民营企业才具有发起设立民营银行的资格?如何看待对试点民营银行自担风险的要求以及对其实行有限牌照,“在特定业务领域做专做精”?对于上述业界普遍关注的问题,记者邀请到中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚、北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐以及利安达会计师事务所首席合伙人黄锦辉等专家,对此发表各自看法。 
  市场准入与发起人资质   
  对于设立民营银行,目前来看发起人的资质是最为重要的条件。 
  曾刚:在监管缺位的情况下,准入放开过快,可能引发过度竞争。因此,严格准入,有序推进,以避免过快发展可能导致的风险。从台湾经验看,当地在发展民营银行的过程当中速度较快,短短几年间数量翻了很多倍,导致最后出现了一系列严重的金融波动。宏观上看,中国目前现有的存款制度和银行风险制度还不完善,因此,在民营银行试点发展速度上,还是应该稳步有序推进。另外,从微观层面上来讲,民营银行有可能会存在道德风险过大的问题。监管层对民营银行发起股东的资质有一定的要求,对民营银行股东和银行之间关联交易也有比较严格的限制。 
  黄锦辉:对于设立民营银行,目前来看发起人的资质是最为重要的条件,银监会对发起人的资质条件要求十分明确,即发起人公司治理完善,核心主业突出,现金流充裕,有效控制关联交易风险,能够承担经营失败风险。 
  银监会着重要求公司要有完善的治理机构,我们从公布十家主发起人来看,其中比较重要的一条是要求发起人要为股份制有限公司,至少具备股东大会、董事会、监事会和高级管理层的治理架构。如果发起人条件设置比较科学,潜在风险可以防范。 
  风险自担   
  对于民营银行风险,首先是利率市场化后,会提高民营银行的融资成本。其次,民营银行设立初期的员工普遍来自企业,还需要学习银行业基本的管理知识,因而还存在经营风险和管理风险。最后,存款保险制度也会增加民营银行的资金成本。     
  曹凤岐:民营银行首先是银行,不是小额贷款公司,两者的区别在于是私人资本还是社会资本,是对公众服务还是定向服务。因此,民营银行首先存在的风险是其他银行所具备的一切风险,即存在信用风险、市场风险、操作风险。实际上还存在系统性风险、宏观风险、利率风险、政策风险、通胀风险等等。 
  另外民营银行还要比大银行承担更多的风险。大银行存在“大而不倒”问题,政府和公众承担风险。出现问题通常会得到社会救助,但小银行不同,倒闭的风险大大增加。 
  对于民营银行风险,具体来看有几个方面。首先是利率市场化后,会提高民营银行的融资成本。制度利差消失,而民营银行的信誉度还不够,只能提高存款利率,从而导致存贷成本都被迫提高。其次,民营银行设立初期的员工普遍来自企业,还需要学习银行业基本的管理知识,因而还存在经营风险和管理风险。然后,民营银行还要受巴塞尔协议的约束,对经济资本、监管资本和资本充足率要求很高。最后,存款保险制度也会增加民营银行的资金成本。 
  曾刚:银行业是高杠杆的行业,银行股东用比较少的自有资本和比较多的外部债务或者存款来进行放贷经营。如果银行单纯追求股东利益最大化,就有可能出现股东拿着债务人、存款人的钱去冒险的情况。过度强调股东对民营银行的参与度,可能就会存在道德风险的问题。另外,很多人也担心股东和银行之间的关联交易可能对银行经营造成不良后果。因此,此次民营银行试点一个重要的制度安排就是风险自担机制。在没有存款保险制度的情况下,发起制度在剩余风险承担机制上做一些创新。主要有两种方式,一是股东承诺,就是当银行出现风险的时候,要对给储户造成的损失进行补偿,此外还包括对银行持续的资本补充等风险承担机制。二是订立“生前遗嘱”,即出现风险之后如何化解的提前计划。这在国际范围内也都处于尝试阶段。民营银行面临的经营环境更加复杂,如何安排“生前遗嘱”还需要各方探索。 
  有限牌照 
  银监会要求对民营银行实行有限牌照管理,这在现实中存在争议,体现出监管层鼓励民营银行在特定业务领域做专做精,而不是去追求大而全跨区域经营的思路。 
  曾刚:现在新发起设立的民营银行获得的将是有限业务牌照,跟现有银行形成了差异。目前批准的五家试点民营银行总共有四种模式,分别是小存小贷,大存小贷,公存公贷和特定区域贷款。需要注意的是,银行业其实是很成熟的行业,也是很保守的行业,不太可能出现颠覆以往的新业务模式。从监管层角度来讲也不是为了差异化而差异化。对民营银行有限业务模式的差异化除体现在特定区域经营以外,要创造全新的商业模式并且可持续恐怕很难。因此,在对有限业务模式的探讨上,不是说银行业务模式越新越好,关键是能不能落地,能不能生存。所以,民营银行既要有差异化,也不能太过求新求异,这是很具体的问题,需要民营银行发起者认真思考。 
  黄锦辉:银监会要求对民营银行实行有限牌照管理,这在现实中存在争议,体现出监管层鼓励民营银行在特定业务领域做专做精,而不是去追求大而全跨区域经营的思路。而且,新设立的民营银行注册资本金要求可能会低于10亿元人民币甚至是接近5亿元,但是要求新银行必须有一定比例的自动资本金补充条款。 
  另外从试点民营银行的种种业务模式中,也可以对有限牌照问题有进一步理解。

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