合盘贷:P2P到O2O“变形记”

资料来源于金融时报

与美国等发达国家不同,目前国内的征信体系尚不完善,做纯线上平台存在障碍和风险。此外,国内的IT技术普及程度有限,许多年龄偏大、无法熟练电脑操作的客户群体不愿在线提交贷款需求,因此单纯依靠线上申请的客户而不去线下发掘客户,将会把很大部分的客户排除在外。  
 
近年来,P2P行业以燎原之势迅速发展,根据网贷之家的非官方统计数据显示,截至今年7月,全国P2P平台已达1283家,月新增99家,环比上升8.36%;这1283家平台的贷款余额为522.93亿元,月增46.32亿元;预计全年总成交量将突破2500亿元。
  
在众多的P2P平台中,各种运作模式纷呈,有纯线上的交易平台,例如拍拍贷;还有采用线上线下相结合的O2O模式,如开鑫贷和有利网。考虑到多种影响因素,相比西方传统的纯线上P2P交易平台,国内更多的平台选择采用线上、线下相结合的O2O模式,在去年4月成立的合盘贷就采用了这种模式。对于为何选择这种平台模式,合盘贷创始人兼CEO陈志生认为,O2O模式更适合中国国情。  
 
与美国等发达国家不同,目前国内的征信体系尚不完善,做纯线上平台存在障碍和风险。此外,国内的IT技术普及程度有限,许多年龄偏大、无法熟练电脑操作的客户群体不愿在线提交贷款需求,因此单纯依靠线上申请的客户而不去线下发掘客户,将会把很大部分的客户排除在外。
  
在对全球最大的P2P交易平台Lending Club深入调研后,陈志生认为,O2O模式更适合未来小微金融发展的方式。“Lending Club的主营业务一直是小额消费信贷,直到今年3月,才上线了专门的‘企业贷款’业务。在此,Lending Club基于的主要原则和逻辑,还是企业主本身的信用情况和还款能力,而非企业未来现金流状况,因此本质上是个人消费类贷款的衍生。”陈志生告诉记者:“真正的‘企业贷款’走的是批发模式,标准化较难,互联网的优势发挥有限,因此需要走O2O模式。”  
 
相对于互联网金融的其他新兴领域,P2P行业的发展一直备受各方瞩目,行业两极分化明显,一边在快速“生长”,一边会即刻“死亡”;一边守住合法合规底线,一边游走于监管灰色地带。据不完全统计,2014年上半年共有45家平台跑路或者经营不善倒闭,在7月份仍出现8家平台跑路或者是提现困难。截至目前,跑路或者倒闭的平台数量已经超过百家。 
 
因此,平台的风险管控问题也一直是行业内外关注的焦点之一。从风控经验来看,Lending Club主要是基于大数据,其风控团队的人员数量占IT部门总人数的一半。风控团队中有20多人专门从事数据分析,构建大数据的模型。 
 
Lending Club的风控人员和数据分析人员需要收集大量风控信息,如果用户是在家中申请贷款可以查到申请的终端类型和家庭住址。陈志生表示:“用数据建模最终是依靠自动化信息归类,这种平台的搭建非常复杂,与银行最大的不同之处在于,互联网金融P2P平台没有历史包袱,有突出的成本优势和技术优势。”  
 
Lending Club最初在成立时,只承担了服务者角色,但这也导致风险不可控,即由于借款人违约或P2P平台倒闭,都会使投资人蒙受损失。因此,SEC(美国证券交易委员会)通过把投资人对P2P的收益权证定义为“证券”,要求它们在SEC进行非常严格和完整的注册登记,同时就平台运作模式、经营状况、潜在风险因素、管理团队的构成和薪酬体系以及公司的财务状况等提交报告。 
 
此外,陈志生也认为,拥有包括防欺诈系统和信用评估系统在内的强大完备的技术平台系统是Lending Club成功的因素之一,其反欺诈IT证件识别系统能对护照等证件的字形大小、间距等进行精微的扫描和识别。陈志生告诉记者,据Lending Club的反欺诈主管介绍,防止集团犯罪,主要靠数据分析系统和科技系统分析。相比较而言,近十年不规范的现象越来越多,这就对反欺诈系统的技术含量提出了更高的要求。  
 
由此可见,对于平台自身来说,具备较强的风险防控意识与能力十分重要。受IT技术、运作模式等等因素的影响,各家平台采用的风控方式也不同。国内的P2P平台除了利用传统信贷风控方式外,借鉴国外先进风控技术也是平台构建风控体系的方式之一。合盘贷便借鉴了德国的信贷工厂技术,将其运用到了风险控制体系中。  
 
据了解,合盘贷的信贷工厂模式是将收件、初审、电话征信、面审、外访、授信按照“流水线”作业方式像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。根据借款金额的大小逐级递交审批意见,并且整个审批过程采用一票否决制。  
 
在层层严密的审查环节下,贷款请求被拒绝的借款人不在少数,合盘贷的相关负责人也告诉记者这样一个案例:户籍在上海、经营一家高端餐饮公司的借款人彭女士有100万的贷款需求,用于扩大经营规模、开分店以及资金周转。通过收集彭女士的资料,了解彭女士的对公流水、对私流水、征信信息等情况,经过征信初审、授信初审、授信终审、暗访、实地考察等风控环节后,合盘贷方面认为,彭女士从事的高端餐饮行业风险较高,客户企业营运成本高,负债高,偿债能力弱;其个人及企业名下法院被执行信息较多;综合资质差;行业经营不稳定,以贷还贷可能性极大,最终决定拒绝向彭女士提供贷款。
  
  据陈志生介绍,德国的信贷工厂模式讲究四个要素:一是要素标准化,也就是产品的规范;二是专业技能集中化;三是流程灵活化,也就是针对不同产品可设计不同流程;四是自动化。他认为,信贷工厂模式通过标准化的流水作业有助于降低成本、提高效率并且能够有效地控制网络安全风险、信贷技术风险、员工道德风险等等。能够看出,信贷工厂模式覆盖了从贷前至贷后的各个环节,通过专业、合理的分工,将整个放贷过程专业化、标准化、制度化。

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