持续深耕小微金融 民生银行“创新模式做小微”

        信息来源中国金融新闻网
      
       2014年,民生银行新发放小微贷款逾4500亿元,小微企业客户已突破300万户,6年来累计发放小微贷款近1.7万亿元。数据无疑是最具说服力的,2009年即率先投身小微金融服务领域的民生银行,到目前为止已成为中国银行业小微金融服务名副其实的领军者。 

  在当前小微企业群体遭遇较大的经营困难和资金压力的情况下,民生银行坚持“做小微企业的银行”这一战略定位,不断创新深化小微金融实践,不仅有力地支持了广大小微企业渡过难关并健康发展,也在小微金融服务由“蓝海”转向“红海”过程中,探索出小微金融服务的“民生模式”。
 

  六年三次提升 

  “做小微业务就必须用最贴近小微企业群体金融需求的姿态精耕细作,这是我们能在几年内收获300万小微企业客户的重要原因,这也充分体现了民生银行持续创新小微金融服务的强大执行力。”民生银行有关负责人表示。 
  据该负责人介绍,民生银行小微金融发展经历了三次大转变:第一次起步阶段在全国性商业银行中率先推出专为小微企业设计的“商贷通”贷款产品,并首家实现“小微企业进支行”。“商贷通”推向全国后,打破“抵押物崇拜和报表崇拜”,小微信贷迅速覆盖市场。 
  在取得一定的市场规模后,民生银行随即推出了小微金融提升版,其核心内容是摆脱单一信贷服务,以结算、合作社、多元化渠道等综合服务完善小微金融体系。“小微战略不等于小微贷款战略,根据我们对小微企业的调查发现,小微企业除了融资需求,还有大量其他金融服务需求没有得到满足。”该行行长助理林云山此前在接受记者采访时曾对此做出解释。经过此次转变与提升,民生银行非信贷小微客户占比快速增长,目前这一比例已超过80%。 
  到了2013年,民生银行又有大动作——全面实施小微2.0版流程再造,以实现全流程系统支持、客户数据化为核心,推动模块化、批量化、标准化新模式,大大提升客户体验。 
  可以说,这三次主动转变奠定了民生银行小微金融服务在同业中的领先地位。随着小微金融战略的持续深化,民生银行的小微客户结构持续优化。数据显示,2012年末,民生银行小微客户总数为99.23万户,2013年末达190.49万户,目前已超过300万户。 
  “希望到今年底,民生银行服务的小微客户数能占到全国小微企业总量的5%。除了信贷支持以外,还会有更为丰富的业务品种服务于小微企业。”林云山说。 

  持续服务创新 

  民生银行小微金融的强大创新能力备受业界称道。目前,民生银行首创的“批量开发”、“一圈一链”、成立小微专业支行等做法,已经被同业广为采纳。 
  在形成可持续的商业模式后,民生银行不断创新小微客户服务,而这一能力很大程度上来自于其广大客户经理“用脚步丈量客户”的理念、在各商圈、市场蹲点调研的结果。据了解,为满足小微企业无报表、无抵押的融资需求,民生银行陆续开发出20余种贴近小微企业需求的贷款方式。 
  随着客户结构的调整,民生银行小微企业平均单户贷款额已由2012年的270万元下降到目前的160万元。2014年,该行新发放的小微贷款额基本都在百万元以下。“这意味着,同样的贷款规模下服务的小微客户数量大幅提升,同时银行承担的风险得到分散。”林云山表示。在这一思路下,民生银行又力推单户融资需求50万元以下的微型贷款产品,目前微贷规模超过150亿元,惠及了20多万户微型企业。 
  为满足小微企业对服务便利性的要求,民生银行还打造了小微企业专属的网上银行、手机银行、“乐收银”结算机具,还在部分营业网点设置了服务专区、在客户聚集的商圈设立了服务站点。为帮助广大小微企业抱团取暖、共同发展,民生银行牵头设立城市商业合作社,搭建了多样化的合作平台,目前已设立了4000多家商业合作社。为支持小微企业持续稳健经营,民生银行还创新续贷方式,降低小微企业的续贷成本,并对暂时出现经营困难的小微企业提供了授信重整等服务。 
  “民生银行小微金融服务能力之所以不断提升,两方面原因很重要:一是民生银行有一支6000余人的小微金融规划、销售、风险管理、售后服务等专门团队;二是重视对移动互联、大数据分析等先进技术的快速应用。”该行有关负责人告诉记者。据了解,过去,发放一笔小微贷款需要7天时间,现在客户经理手持“小微宝”(移动销售IPAD)现场收集客户信息,依托后台数据和评审模型的支持,最快两小时即可完成贷款的发放。 

  坚持小微战略定位 

  目前,小微企业经营面临较大挑战,银行不良贷款上升明显,这让一些人对银行小微业务前景有所疑虑。对此,民生银行明确回应:“做小微企业的银行”的战略定位并没有改变,民生银行将把“创新模式做小微”作为核心发展主题,努力实现小微金融服务模式的全新突破。 
  “中国经济仍处于重要战略机遇期,小微企业的数量将保持年均10%左右的增长速度,小微金融的前景依然广阔。”上述负责人表示,现代金融服务应惠及越来越多的小微企业,为此,民生银行将深入探索小微企业的经济活动和终极需求,把小微金融与小微企业的经济活动紧密结合起来,满足小微企业场景化的应用。同时,积极追求对移动互联、大数据等新技术的极致应用,让小微企业通过智能手机获得最专业、更全面的小微金融服务。 
  “2015年,民生银行在大力推进小微金融结构调整与优化的同时,将继续加大对小微企业的支持力度,确保小微信贷规模适度增长。”该负责人说。

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